Para alcanzar metas a largo plazo, como ahorrar para la universidad y la jubilación, entender como funcionan las inversiones puede ayudarte a crear un plan para alcanzar tus objetivos financieros.
Una pareja sentada en el sofá de su sala revisando documentos relacionados con sus inversiones.
Poner dinero a un lado según tus posibilidades es una excelente manera de protegerte contra lo inesperado y avanzar hacia metas financieras más grandes, como la jubilación. La mayoría de las personas lo hacen de dos formas: ahorrar e invertir.
Probablemente entiendas cómo funciona el ahorro. Pero ¿cómo funcionan las inversiones y cómo puedes elegir tus inversiones?
Ahorro vs. Inversión
Por lo general, el ahorro se reserva para metas a corto y mediano plazo, como un fondo de emergencia para reparaciones de automóviles, por ejemplo.
La forma en que funcionan las inversiones es colocar tu dinero en una cuenta o fondo con el objetivo de obtener ganancias. La inversión viene con el potencial de mayores recompensas (que pueden incluir más riesgos) con el tiempo. Por eso, algunas personas utilizan inversiones para alcanzar metas a largo plazo, como la jubilación.
| Cuenta de Ahorros | Cuenta de Inversión | |
|---|---|---|
| ¿Dónde va el dinero? | Una cuenta en una institución financiera, como un banco. | Productos financieros como acciones, bonos, fondos mutuos y anualidades, cuyo valor se mantiene en una cuenta. |
| ¿Cómo crece el dinero? | De manera constante pero lentamente. Cuanto mayor sea la tasa de interés, generalmente mayor será el saldo mínimo requerido. | El valor de la cuenta cambia a medida que las inversiones, como las acciones, ganan o pierden valor. El potencial de crecimiento es mayor, pero no está garantizado. También puedes vender inversiones para obtener ganancias (o pérdidas) o recibir dividendos con acciones o intereses con bonos. |
| Riesgo y flexibilidad | Bajo riesgo, cierta flexibilidad, poca variabilidad. Generalmente asegurado hasta $250,000 por institución. Muchos tienen tarifas y límites de transferencia. Los intereses ganados suelen estar sujetos a impuestos. | Generalmente bastante flexibles para comprar o agregar; puede haber penalidades por retiros anticipados en cuentas de jubilación. No se garantiza crecimiento, por lo que hay más riesgo. Algunos tienen ventajas fiscales. |
Cómo funcionan las inversiones en cuentas de inversión
El término «cuenta de inversión» se refiere a cómo se mantiene el dinero que utilizas para comprar acciones, bonos, fondos mutuos o alguna combinación. Hay tres tipos diferentes de cuentas de inversión:
Cuenta de inversión para la jubilación
Existen dos tipos principales:
- Un 401(k), que se proporciona a través de tu lugar de trabajo y suele complementarse con aportaciones del empleador.
- Una cuenta individual de jubilación, o IRA, que configuras tú como individuo para reservar dinero para la jubilación.
Para ambos, eliges, según límites predeterminados, cuánto depositar. Si tienes un 401(k), los fondos se diferirán de tu salario. Con ambos, puedes decidir cómo quieres asignar tus inversiones (ver abajo). Aprende sobre las ventajas fiscales tanto de los 401(k) como de las IRAs.
Cuenta de inversión educativa
Los ahorros y ganancias en estas cuentas, como un 529, se utilizan para pagar gastos educativos calificados. Puedes elegir la asignación en fondos que contienen productos como acciones y bonos, y también hay ventajas fiscales.
Cuenta de inversión en correduría
Tú, como individuo, transfieres fondos a una firma de corretaje; eliges inversiones individuales, como acciones. Tu dinero no está garantizado contra pérdidas y no hay ventajas fiscales, pero puede haber más flexibilidad para retirar fondos que en una cuenta de inversión para la jubilación.
Cómo seleccionar inversiones en tu cuenta de inversión
Cuando comienzas a ahorrar en una cuenta de inversión y eliges tus inversiones, no compras acciones de una sola empresa. Estás invirtiendo en un fondo que, a su vez, está invertido en una variedad de empresas. Hay cientos de tipos diferentes de estos fondos, y las opciones pueden ser abrumadoras. Por eso, la mayoría de las personas con cuentas de inversión eligen inversiones basadas en la edad o tolerancia al riesgo. En ambos casos, es importante entender el papel del riesgo y la diversificación en tus selecciones de inversión.
Riesgo en la cuenta de inversión
Los fondos de inversión se clasifican en general según el riesgo, desde conservadores hasta agresivos. Cuanto más riesgosa sea la inversión, mayor será el potencial de crecimiento o pérdida. Si tienes más tiempo antes de que necesites tus inversiones, es posible que puedas soportar más riesgos. Cuanto más cerca estés de la jubilación, es posible que tengas menos capacidad para tolerar el riesgo.
Diversificación en la cuenta de inversión
Cada fondo de inversión incluye una variedad diversa de empresas; si una empresa tiene un mal desempeño en un año, otra podría ir bien, lo que ofrece un equilibrio entre pérdida y crecimiento. Los fondos también pueden asignar sus activos (es decir, tu dinero) de diversas formas, colocando un cierto porcentaje en acciones, otro en bonos y el resto en efectivo. Ambos son ejemplos de diversificación, que pueden ayudar a distribuir el riesgo.
La regla de oro de la inversión
Invierte tan pronto como puedas, durante el mayor tiempo posible. Cuanto más tiempo tu dinero trabaje para ti, más oportunidades tendrá para crecer (también conocido como el poder del interés compuesto). Aquí tienes un ejemplo:
| Edad al abrir la cuenta de inversión | Inversión inicial | Rendimiento promedio | Valor de la cuenta a los 65 años |
|---|---|---|---|
| 25 | $10,000 | 6% | $102,857 |
| 35 | $10,000 | 6% | $57,435 |
| 45 | $10,000 | 6% | $32,071 |
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